Att handla på kredit har blivit allt vanligare. Du gör det när du köper en soffa och betalar av den, likaså med delbetalningen av telefonen och bilen. Det kan vara små belopp och det kan vara stora, vad de har gemensamt är att de är små delar av ett större maskineri som är din ekonomi. Det kan vara svårt att få överblick över alla lån man har och därför lätt att tappa kontrollen.
Många lån, många ställen
En kredit följer ofta med per automatik. Som när du tar fram kreditkortet i kassan. Liksom avbetalningen på huset, eller blancolånet som du tar hos en nischbank när något större ska betalas. Eftersom varje del tecknas för sig, hos olika långivare och med olika ränta, skapar det lätt huvudvärk hos dig som låntagare. Det blir för mycket helt enkelt.
Den vanliga fakturan är det tydligaste exemplet, den som innebär att du får en vara eller en tjänst och betalar den först senare. Företaget skickar en faktura där det står hur mycket du ska betala och vilket datum pengarna senast ska vara inne, alltså förfallodatum. Att köpa på faktura är ett sätt att låna för att kunna betala och det är en form som vuxit sig allt starkare. Under 2024 uppgick nya fakturor till cirka 110 miljarder kronor, vilket är en ökning med 60 % sedan 2020.
Det finns kreditföretag som gör det möjligt att samla lån på ett och samma ställe, för att ge bättre överblick över den egna ekonomiska situationen. Sådana företag kan erbjuda dig att ta ett nytt och större lån för att kunna betala av dina äldre och mindre lån. Det innebär att det bara kommer att finnas en långivare som du är skyldig pengar och det ger dig en enda avbetalningsplan istället för flera.
Vad en splittrad ekonomi kostar
När krediterna finns på olika håll är det ofta förfallodagen för avbetalningarna som först faller mellan stolarna. En missad faktura ger en påminnelseavgift, därefter kommer en förseningsavgift och till slut ett inkassokrav. När fakturaköpen växer och ekonomin inte följer med leder allt fler fakturor till inkassokrav. Cirka 1 miljon fakturor gjorde detta under 2024, en ökning från 850 000 år 2020.
De flesta betalar förstås i tid, men problematiken finns. Och nästa steg efter ett inkassokrav är att hamna hos Kronofogden. En gemensam analys från Kronofogden och Finansinspektionen visar att det skett en ökning med hela 23 % sedan år 2020.
De mest riskfyllda och dyra krediterna är de som är små och lättillgängliga. Det värsta är att de sällan dyker upp ensamma, utan istället ligger inbäddade bland alla andra betalningar, lätta att både missa och glömma.
Kanske är det då som tanken föds att ha alla lån samlade, med insikten att du kan få bättre inblick i ekonomin samt en överblick över vart den är på väg. Men som alltid är det viktigt att sätta sig in i frågan innan du tar beslutet. Som kund bör du jämföra totalkostnaden. På grund av räntan kan en längre återbetalningstid faktiskt göra lånet dyrare även om månadskostnaden sjunker.
Psykologin bakom lån
Varför tar vi många små lån istället för ett stort? De allra flesta skulle behöva en bättre överblick över sin ekonomi. Men många ryggar undan för den totala summa av skulder de har. Däri ligger det ett psykologiskt problem. Det är typiskt för människan att tänka att smått är smått och inte farligt. Man tänker att nuet väger tyngre än framtiden, särskilt när summan inte känns så stor.
Vad som är mer problematiskt är att ekonomisk stress försämrar långsiktigt tänkande. När en oumbärlig sak som en bil går sönder samtidigt som du måste betala hyran får du tunnelseende. Hjärnan fokuserar på att lösa saker nu, inte på konsekvenser som kommer senare. Valen man gör i stress är sällan de mest genomtänkta.
Så skaffar du dig översikt och förbättrar relationen till din ekonomi
Det är inte bara disciplin det handlar om, det handlar om kontinuitet. Börja med en lista där du skriver ner alla krediter du har, vem du är skyldig, hur mycket och till vilken ränta. För också in en deadline så det blir tydligare för dig hur lång tid du har på dig att betala av.
Enkelt nog, inte sant? Så varför är det så svårt att göra det? Kanske av de skäl som nämndes tidigare. Men det är här du måste se sanningen i vitögat. Att blunda för de lån du tagit kommer inte få dem att försvinna. Och du behöver bli exponerad för din ekonomiska situation ofta. Det är först när vi inser att vi har problem som det är lättare att se utvägar. Så en lista där helheten syns är värdefullare än du kan föreställa dig.
Att föra ihop flera lån och krediter till ett enda lån är ett bra sätt att få överblick. Poängen är inte att du ska låna mer, utan att du ska få ordning. Istället för att ha sex förfallodagar får du en, liksom en ränta som är mycket lättare att hålla koll på än ett halvdussin räntor.
